Year 2021 - CHALLENGES OF COVID-19 AND SOLUTIONS FOR INSURANCE INDUSTRY 保險業在新冠疫情下的挑戰與應對方案

26 2020 年刊與 2021 展望 YEARBOOK 2020 & PROSPECT 2021 大灣區的龐大市場，包括了世界工廠中的各種產業，也將會給予香港保險業可以執行或學習新知識 的試點。有些產業的規模大到必須用到金融市場的資源，這也可令到香港成為分保及風險管理中心。 香港是一個國際大都會，保險從業員比大灣區其他城市更據有跨國經驗。把這些經驗分享給大灣區 的人員，會有助他們更快跟國際接軌。在一帶一路基建中的投資遍佈多國，對有跨國經驗的保險從 業員量的需求將會是很大的。在國內人員還沒成長前，香港保險業與國內保險業會有很多合作的機 會。有朝一日，整個中國市場也有可能對香港開放。目前香港業界還是需要一個學習的過程。 保險科技對香港保險業帶來什麼轉變？ 實務上，利用保險科技推銷保險是有一些限制的。這些限制包括：保額不高則毋須驗身的壽險、 簡單的保單（汽車、醫療、家庭傭工、旅行，意外等保險）、簡化的賠償手續，及大量的客源。從學 術層面著眼，香港人口並不能夠提供足夠的客源來支持幾億元的科技投資，但如果將香港當試點， 利用在香港的經驗來完善系統。將目光北移，大灣區剛好有足夠的客源，這就有合理解釋為什麼要 巨額投資。 科技也改變了行業對人員的需求。新的從業員不僅要對保險要有深層度的了解，也必須要認識及應 用嶄新的科技。雖然有電腦硬件及軟件專家幫忙，這些專家對保險是不懂的，必須有人告訴他們用 家的需求，與專家們溝通時要理解他們的術語及溝通，減少出錯、增加效益。 未來香港保險業那些保險業務或產品類別增長會較高 ? 在壽險方面市場己推出多元貨幣保單。人們對美金的風險也開始關心了。如果在多元貨幣加入隨時 可轉換貨幣的功能，就可以減少外匯風險，此類保單將會受歡迎。另外因為儲蓄利率長期處於低位， 與利息掛勾的壽險產品會失去吸引力。取而代之的將會是與股票、基金或債券掛勾的產品。當然這 類投資產品也須要證監會批准，銷售行為也應由保監局嚴格監管。目前大部份代理從業員沒有足夠 投資知識來提供顧問，而且他們的身份只對保險公司負責，或許日後會衍生客戶糾紛等問題。賣這 類產品的從業員需要重新培養，或搭配一位這方面的專家才能避免等問題。 在一般險（非壽險）方面，以後依靠科技會越來越加重。經過疫情習慣了在家工作。有很多人更加累 積了不少網購經驗，如若上網購買簡單的保險或索償操作也會較易習慣。有很多人，包括我自己， 都試過網購付了錢但貨沒到。我想應該會有保險公司研發相對的產品，提供客戶因貨不到，貨不對 板引致的損失。 新的險種，例如董事高管責任保險（D&O）、公司合併或被收購時的保證保險（Representation & Warranty/ Warranty Indemnity），專業責任保險，網絡責任等險種將會有很大的發展空間。因為消 費者、顧客，小股東對自己的權益認知加深，護權的行動便會增加。法律的改變也會使訴訟更容易， 增加索償案例。譬如國內已准許小股東集體訴訟，這就可能增加小股東集體對董事或高管提出索賠 的案件。 消費市場的改變，亦會帶來新的險種。幾年後汽油車將被電車代替，現在的汽車保單是否還可以照 用？銷售策略是否仍然一樣？這些問題都值得去探討。保險公司也會因面對大項目，大風險走向金 融市場，而不是只依靠傳統再保險市場來分散風險。 年刊專訪 INTERVIEW COLUMN