Year 2021 - CHALLENGES OF COVID-19 AND SOLUTIONS FOR INSURANCE INDUSTRY 保險業在新冠疫情下的挑戰與應對方案

24 2020 年刊與 2021 展望 YEARBOOK 2020 & PROSPECT 2021 疫情後香港保險業將如何持續發展 ? 近十幾二十多年持續發展是一門很時髦的話題。聯合國在 1992 年決議為消除人類貧窮及改進環境 成立了持續發展目標。上市公司的投資方向也改為到可持續發展的公司身上。有些投資人在決定投 資前也會考慮公司或基金的持續發展前景。總括來說投資者所謂的持續發展可分為三方面：環境 （Environment）、社會（Social）及管治（Governance）。 保險業是金融業之一部份。以前是每家公司利用自己的資本運作，自己沒有能力承受的風險就找其 他保險公司共保分保，或乾脆不保。但是有很多所謂巨災風險例如地震，海嘯，颳風等風險雖然發 生的機率很低，但損失又會是非常龐大的。以往是靠政府去幫助受害人，但如此一來就會為政府苦 苦蓄存下來要用來改善民生的儲備用光。後來經過政府及保險公司合作發行了巨災債券，由金融市 場融資解決這個難題，這種債券是對社會的幫助是非常大的。 除了天災外還有其他的巨災。例如最近有船在蘇伊士運河擱淺，令到運河不通，已進入運河範圍的 船又不能掉頭退出，只好一直等到航道通了才能再起航。當中牽涉的損失索償將會是天文數字。在 我記億中有船公司因為電腦系統遭黑客入侵，導致損失兩億美金。這類巨災風險，不大可能用傳統 的保險去滿足市場的需求，所以亦需要從金融市場著手。 我最近亦看過一篇文章，作者問到買汽車第三者責任保險是該從法律需要，或是該從社會責任去看 這件事。這個問題亦適用於購買任何一種責任保險，包括專業責任保險（律師、醫生、會計師、公司 董事、公司高管、老師，顧問等行業）。那一位作者的論點是，如果有人因我而受到損失，我對受害 者要盡力補償，不然就會造成社會的一種負擔。如果承保的保險不會因諸多理由而被拒絕賠償，這 份保險必然會對社會有貢獻和幫助的，它還可以持續發展。新一代的投資者，不衹看投資的對象可 以替他賺多少錢，他更要知道幾年後這家公司會否被其他公司代替。 持續發展第三個基礎建立在保險公司及從業員可否自立及遵守高品質的治理理念。平衡客戶、投資 者，員工及社會民眾的利益，這就是上述提到的管治理念。 總括來說，不要祇看著以前的產品及營運模式。要創新，要將為了賺錢的想法改為我們的最終目的 是為了社會服務。如果沒有保險行業，很多高風險的行業都不能存在，又或者可以存在但費用將會 很高。保險公司賺的錢是用它付出資本所應得到的回報，從業員所得到的酬勞是由他們知識和努力 得到的，跟一位律師、醫生或會計師沒有分別。 香港保險業缺乏那些類的專才？本地高等教育學府應如何配合 ? 香港保險業在培養它們需要的人才方面並沒有廣泛的與政府或教育界交流。高等學府的學者又缺少 在行業的經驗，大部分的課程只在提升技術層面或是教授一些理論的知識。這些課程 雖然可以補充 一些新血但供應遠遠不能夠滿足業界的需求。 香港政府在 2012 年做了一個對保險業十年內人力資源的需求調研。本科生（大學畢生）需要 11,700 人，換句話是每年 1170 人。現在有四間高等學府（港大、中大、嶺南，及恆大）有開辦保險的學士 課程（本科生）。但每年加起來的畢業生最多也衹有 200 人。與預期每年還缺少將近九百人。如果 累積起來缺口更大。保險業唯有僱用沒有保險知識的畢業生，然後自己重新培訓。現今有很多行業 的高管都是超齡工作者。雖然香港人平均壽命增長了，那些超齡者很高興他們的經驗仍然被看重， 但始終不能隱藏行業青黃不接的事實。 年刊專訪 INTERVIEW COLUMN