Year 2009-2010 - Sunny Path of Tomorrow’s Insurance Intermediaries

Feature 專 題 探 討 對手紛紜——不公平競爭 在香港缺乏製造業作為保險基礎的財險業務，發展空間越來越少，保險公司為了當下生存問題，只能你 爭我奪，在自由費率的環境下，保費最終每況愈下。在中介人領域亦是僧多粥少，競爭對手紛紜。本來 自由經濟，完全競爭 (perfect competition) 是無可厚非的。但近年中介人的發展，在某些因素的趨變下， 和政府某些政策的“無心插柳”下，形成了“兼業壓倒專業”的“專業解體”和“專業退化”情況。 且看，本以借貸為主的銀行業如何利用“壓倒之勢”壯大起來：（一）參與MPF，借貸利息減半厘； （二）按揭樓宇保險自己安排，加收“睇單費”；或又設置障礙，不接受很多在保監註冊公司之保單； （三）工程融資，一切相關保險都要經銀行安排；（四）“雷曼事件”揭露的銀行兼職經營的不公平競爭 問題等等。 旅行社如何在“近水樓臺”及“一網打盡”的情況下還強迫已有全年旅行保單的漏網之魚多購一份單次 性旅行保”甚至獨立買單者，不得參加其行程。當日業界支持政府鼓勵市民購買旅遊保，因而同意旅行 社之中介人可以考少一些試賣單，今日真是搬石頭打自己之腿了。車行如何大做車險，擁有“無敵車 行計劃”；傭工保險在薦人館內如何暢銷。姑不論此情此景是否合理，但無可否認，此門專業已經“解 體”，而且是“兼業壓倒專業”。當局及業界是否應袖手旁觀或只望門興嘆而已呢？ 若在世界各國、各行各業不斷要求加深專業化的呼聲下，目下財險中介便是面臨“專業退化”而非深化 的倒行現象；雖然持續進修大行其道，但在業務機會已被兼業者“截留”和客戶只計較保費的情況下， 真正專業經營者有時也“英雄無用武之地”！ 互相踐踏 業界人士每有出現互相踐踏的情況。一些非財險專業營運者多不重視財險的微薄佣金，往往把財險作為 “送禮佳品”，或大量回扣佣金。可憐財險產品專業中介服務變成附庸品，嚴重打擊專業營運者的鬥志和 空間。 破壞遊戲規則 其實傳統上和現實上中介人和保險公司的利益都是互惠的。不管代理或經紀人都是為保險公司帶來業 務，理應受到尊重與禮遇，可惜近年每有保險公司的“要員”或為了行政方便或其他不明所以的原因而 公開破壞了中介人的生態環境和遊戲規則。眾所周知，律有明條，經紀人是客戶的代表人（代理人）， 是完全獨立於保險公司的機構或個人，不應亦不能受其威嚇或利誘，以客戶利益為依歸來推薦最適合的 保險公司和產品。但有些保險公司竟不顧保監署的指引和業界的勸喻向一些生意額不夠的經紀人發出 “取消委任通知書 (Cancellation of Appointment)”，實在是有違保險法的相關規定。 其實在角色上和法理上，經紀人與保險公司不應存在任何服務合約 (Broker Agreement )，因為經紀人在 一般情況下只能為客戶服務，而不應亦不能為保險公司服務，否則便容易造成角色和利益衝突了。不論 是否與客戶有明文的服務合約，取消委任只有客戶才能執行。充其量，經紀人和保險公司只應有“保費 支付數期協議 (Credit Agreement )”而已。保險公司若接受客戶的秘書或行政經理代其詢價，便不應因經 Yearbook 2009 年刊 & Prospect 2010 展望 19